社区银行金融色彩淡化的另一个表现是，这里没有钱箱。据调查，社区银行普遍可以开立借记卡、申请信用卡、代缴水电费、购买理财等，但以上业务均不涉及现金。例如开立借记卡，开卡后用户存款要到ATM机操作；购买理财一般可以通过理财POS机转账，如果客户携带现金过来，也需要先到ATM机存款，柜台无法受理。

业务上的局限性让有着“金融便利店”之称的社区银行难以施展拳脚。据一位社区银行员工介绍，该网点所在的社区较为高档，但开立三年多的时间，尚未有存款超千万的客户，发掘到百万存款的客户也寥寥可数。

这也意味着，社区银行获客揽储的愿望难以达成。虽然一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行成本，大概只是后者的1/10-1/8，但据粗略测算，一个社区银行从店面租金（平均20万-50万元）到人员配备（一般2-4人，每人年薪按10万元计算），从店面装修到设备置备（二者总计50万元左右）等，一年成本至少要100万元上下。而按照目前2.85%的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要存款约2.85亿元才是不赔的底线。

上述员工透露，由于利率市场化的冲击，现在该行的绩效考核奖励指标降低了，比如原来揽储100万元奖励5000元，现在只奖励3000元，员工的积极性大大降低。

下一步需精耕细作

员工工作积极性下降对企业的损伤不言而喻，这对本就不被看好的社区银行而言无疑是雪上加霜。德勤此前的报告显示，现在已经有一些统计表明，国内新建的社区银行多数处于亏损状态。

不过，上述民生银行安庆分行人士表示，社区支行是金融领域一次创新的经营模式，经过数年发展，已逐步摸索到了有益的经验和盈利模式，探索的过程中也积累了一些经验，其中既有社区支行特有的问题，也有伴随着近年银行传统网点所普通面对的困难。“我们的社区支行是民生全渠道的重要组成部分，在总分行的统筹领导部署下，大大拓展了综合性支行网点的服务半径，既实现自身发展，对综合性支行的经营起到了积极作用。”该人士说道。

事实上，已有一些社区支行取得了不错的发展。去年8月，渤海银行在安庆市的5家社区支行管理的综合金融资产就已全部破亿。同样在去年8月，兴业银行副行长陈锦光介绍，全国布设的1000多家社区支行很受老年朋友欢迎，发展两年时间，相关的老年金融VIP客户超过100万人，受托资产5100亿元。

从银行2015年年报披露的数据来看，平安银行截至去年末持牌开业的社区银行304家，其中119家管理客户资产过亿，占比超39%。民生银行截至去年末持有牌照的社区支行1576家，比上年末增长833家，增幅达112.11%；社区网点项下资产1190亿元，比上年末新增433亿元；社区网点客户数达到398万，比上年末新增156万户。

在安庆商报记者的走访中，也有社区网点员工表示，网点开业后受到周围社区不少居民的好评，称帮助自己增强了理财意识和风险意识，社区网点还多次举办沙龙服务，提高知名度和客户黏性。

上述民生银行安庆分行人士进一步表示，开始的时候社区银行经营处于摸索之中，也经历过一些弯路，现在逐渐总结经验，在获客、服务、创利等方面都有一些成效。而且在互联网金融崛起的今天，社区支行成为普惠金融战略的重要内容，所以社区银行会继续做下去。业务方面，在监管允许的情况下不断扩大经营范围，结合线上线下，打造成真正的便民平台。

对于线上线下的结合，也有业内人士建议，社区银行可结合附近社区居民在衣食住行方面的集中需求，在社区金融线上平台接入家政、洗衣、生鲜配送等其他生活服务的垂直领域第三方机构平台。这些非金融服务均具有发生频率高、交易额较小的特点。通过整合各方社区服务资源，为社区居民提供非金融服务，以此提高社区金融线上平台对社区居民的黏性，也可打破固有的咨询、开卡、卖理财的同质化局面，精耕细作地发展。（安庆商报）